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Nelle sezioni precedenti di questa serie sulla gestione del rischio, abbiamo esaminato i principali tipi di rischio che un'azienda può affrontare, come misurare il rischio nel vostro business e alcune strategie efficaci di gestione del rischio.
Come abbiamo visto nel precedente tutorial, le principali strategie per affrontare un rischio nel tuo business sono:
In questo ultimo tutorial della serie, daremo un'occhiata più dettagliata alla terza opzione, trasferendo un rischio. Come abbiamo visto, il modo principale per trasferire un rischio è l'acquisto di un'assicurazione. Quando acquisti una polizza assicurativa, stai prendendo alcuni rischi dal piatto e li trasferisci alla tua compagnia assicurativa, in modo che se qualcosa va storto, è la compagnia che paga. In cambio di questo trasferimento di rischio, ovviamente, si paga un premio assicurativo.
Ma che tipo di assicurazione hai bisogno per la tua azienda? Come funzionano e cosa è necessario prendere in considerazione al momento dell'acquisto? Tratteremo tutto ciò in questo tutorial. Vedremo alcuni dei principali tipi di assicurazione aziendale a sua volta, prima di concludere le lezioni chiave di questo tutorial e della serie nel suo complesso.
Abbiamo tutti sentito parlare di quelle cause da svariati milioni di dollari contro le caffetterie per servire caffè caldo, giunture fast food per far ingrassare le persone, e così via.
Affermazioni come questa accadono continuamente e, naturalmente, non sono tutte futili. Cosa faresti se un cliente si ferisse seriamente nel tuo negozio e ti denunci per danni?
Ecco dove assicurazione di responsabilità civile generale entra. Copre la tua azienda per spese legali e pagamenti a causa di incidenti, danni e reclami di negligenza. Possono anche coprirti per cose come calunnia e diffamazione.
Per una piccola impresa, anche solo pagare per difendere una causa prolungata può essere finanziariamente paralizzante, e se una sentenza importante va contro di te, quasi certamente ti farà fallire. Quindi una buona politica di responsabilità generale è un must per la maggior parte delle aziende.
Quanto più pericoloso o rischioso è il business, tanto più è importante avere una buona copertura. Se gestisci un club di paracadutismo, probabilmente vorrai pagare per una copertura molto completa. Se vendi mobili imbottiti, c'è un rischio meno ovvio.
Ma indipendentemente dal settore in cui ti trovi, vale la pena considerare una qualche forma di copertura di responsabilità generale. Chiedi alla tua associazione di categoria o parla con altre persone del settore per avere un'idea di quale livello di rischio c'è e di quanta copertura hai bisogno.
A seconda del tipo di attività gestita, è possibile che si desideri anche politiche di responsabilità più specifiche.
Se produci un giocattolo, ad esempio, sei responsabile della sua sicurezza. Se è coperto da una vernice tossica che fa ammalare i bambini quando giocano con il giocattolo, stai affrontando un enorme responsabilità finanziaria. O se il design va bene, ma solo un singolo giocattolo ha una connessione elettrica difettosa che provoca un incendio, sei anche nei guai.
E non sono solo i produttori a doversi preoccupare. Le aziende in altre fasi della catena di fornitura - grossisti, distributori e dettaglianti - possono anche essere ritenute responsabili per prodotti difettosi o pericolosi.
Una buona assicurazione di responsabilità del prodotto la politica vi proteggerà contro le perdite finanziarie a causa di un prodotto difettoso che provoca lesioni o danni fisici. Più prodotti hai a che fare e più rischiosi sono, più avrai bisogno di copertura.
Se fornisci servizi, d'altra parte, hai un diverso tipo di rischio. Non fornisci prodotti fisici, ma potresti commettere errori nel tuo servizio che causano gravi perdite ai tuoi clienti.
Se sei un contabile, ad esempio, e dai un consiglio fiscale scorretto a un cliente, quel cliente potrebbe finire per dover affrontare pesanti sanzioni da parte delle autorità fiscali o addirittura finire in prigione. In tal caso, il cliente avrà una buona causa contro di te per il risarcimento.
La maggior parte delle aziende di servizi può causare perdite simili a causa di errori o negligenze, quindi vale la pena considerare assicurazione di responsabilità professionale (noto anche come assicurazione errori e omissioni). Questo ti coprirà per richieste di negligenza, così come l'assicurazione sulla responsabilità del prodotto ti copre in caso di un prodotto difettoso.
In alcuni settori, ci saranno politiche specifiche su misura per te. Nell'industria medica, ad esempio, è prassi normale che i medici stipulino un'assicurazione contro le pratiche illecite per coprirli se un paziente afferma di aver fatto la diagnosi sbagliata o di aver fornito il trattamento sbagliato. Questa assicurazione di malasanità è progettata per soddisfare le esigenze di medici e altri medici. In altri settori, una polizza di assicurazione di responsabilità professionale più generale può essere sufficiente.
Questi sono i tipi di assicurazione che saranno più familiari dalla tua vita personale.
Se possiedi una casa, è probabile che tu abbia una polizza assicurativa per la casa per coprire il valore della tua casa e dei suoi contenuti, e se possiedi un'auto, hai un'assicurazione auto. Lo stesso vale per gli affari. Avrai bisogno di assicurare la tua proprietà, edifici e veicoli per eventuali perdite (e anche, nel caso di veicoli, per eventuali danni causati ad altri).
Il tuo assicurazione sulla proprietà la polizza copre tutte le proprietà aziendali, dagli edifici alle attrezzature, i documenti, l'inventario e il denaro che si tiene nei locali. Le politiche variano, ovviamente, ma in generale si coprono le perdite da una varietà di cause, come fuoco, tempeste, furti, atti vandalici e così via.
Prestare attenzione alla formulazione, tuttavia. Esistono spesso esclusioni, ad esempio per alcuni tipi di calamità naturali. In questi casi, potrebbe essere necessario stipulare una polizza assicurativa separata o acquistare una copertura aggiuntiva per proteggersi.
Assicurazione del veicolo funziona in modo simile all'assicurazione auto a cui probabilmente sei abituato dalla tua vita privata: ti copre per danni al veicolo, e paga anche tutti i costi ad altre persone che sono ferite o che subiscono danni alla proprietà causati dal tuo veicolo. Una cosa di cui essere a conoscenza è che se si utilizza la propria auto ampiamente per motivi di lavoro, potrebbe non essere completamente coperta dalla polizza di assicurazione auto personale. Verificare con l'azienda per vedere quale sia la situazione.
Negli Stati Uniti, praticamente tutti gli affari con i dipendenti dovere avere assicurazione sulla compensazione dei lavoratori. Anche se non è necessario averlo, è comunque un'ottima idea. Protegge te e i tuoi dipendenti in caso di infortuni o infortuni sul lavoro.
Quando si dispone di una polizza assicurativa per la compensazione dei lavoratori, pagherà per i lavoratori infortunati per ricevere assistenza medica e li compenserà per alcune delle loro entrate perse mentre non sono in grado di lavorare. Ti proteggerà anche dalle azioni legali dei dipendenti che sono stati feriti durante il lavoro. E nel peggior scenario possibile, in cui uno dei tuoi dipendenti viene ucciso mentre lavora, l'assicurazione per la retribuzione dei lavoratori offre benefici di decesso per i dipendenti a carico del dipendente.
L'assicurazione per la retribuzione dei lavoratori è altamente regolamentata negli Stati Uniti e i premi sono stabiliti in base alla tua posizione e alla rischiosità della tua attività. Per maggiori informazioni sull'assicurazione contro i rischi dei lavoratori, consultare la guida di questo istituto.
Finora in questo tutorial, ci siamo concentrati sui tipi più comuni di assicurazione aziendale, quelli che la maggior parte delle aziende avrà bisogno. Ma ci sono anche molte politiche diverse che trattano casi più specializzati, che possono essere utili per particolari tipi di società.
Ad esempio, se detieni molti dati importanti sui clienti, potresti voler prendere un copertura della violazione dei dati politica. In questo modo, sei protetto da costi legali o altre spese se i dati che detieni vengono rubati o rilasciati accidentalmente.
Se gestisci una piccola attività da casa tua, potresti aver bisogno di un'approvazione speciale della politica del proprietario della tua casa o di una specifica polizza assicurativa aziendale. Molte politiche dei proprietari di case escludono le perdite derivanti dalle attività commerciali e, anche se non lo fanno, i limiti delle politiche potrebbero essere troppo bassi.
E ci sono politiche su misura per determinati tipi di attività. Se gestisci un'azienda agricola, ad esempio, puoi stipulare un'assicurazione sul raccolto per proteggerti in caso di maltempo, infestazione da insetti o altri disastri.
Per tutte queste polizze assicurative specialistiche, è importante leggere prima la formulazione delle polizze di assicurazione più ampie, per assicurarsi di non duplicare la copertura. Non ha senso pagare per una specifica politica di copertura della violazione dei dati, ad esempio se le violazioni dei dati fossero già coperte dalla polizza di responsabilità generale. Ma se queste cose sono escluse, vale la pena stipulare una copertura extra nelle aree in cui sei a rischio.
In questo tutorial finale della nostra serie di gestione del rischio, hai imparato a conoscere i principali tipi di assicurazione aziendale, come funzionano e come possono aiutarti a proteggere la tua attività. Il prossimo passo, ovviamente, è decidere quali politiche avete bisogno e quanta copertura avete bisogno, e contattare compagnie assicurative e agenti per alcune citazioni.
Potresti trovare offerte in cui molte delle opzioni di cui abbiamo parlato sono raggruppate in una generale "polizza assicurativa per l'imprenditore". Queste politiche generali possono essere molto utili, ma assicurati solo di sapere esattamente cosa è coperto e cosa no; non dare per scontato che questa singola politica ti fornirà automaticamente tutta la protezione di cui hai bisogno.
Come abbiamo visto nel precedente tutorial su efficaci strategie di gestione del rischio, l'assicurazione è solo un modo per gestire il rischio nel vostro business. In questo tutorial, hai imparato a conoscere le altre strategie a tua disposizione e hai visto come potresti mettere insieme un piano completo di gestione dei rischi per affrontare qualsiasi eventualità.
Nelle parti precedenti della serie, abbiamo gettato le basi coprendo i principali tipi di rischio che un'azienda può affrontare e come misurare il rischio nel vostro business. Se hai terminato l'intera serie, ora sai come identificare tutti i rischi che la tua azienda deve affrontare, stabilirne la priorità in base alla probabilità e all'impatto, costruire un solido piano di gestione dei rischi e iniziare a prendere provvedimenti per gestire ogni singolo rischio.
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