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Il debito ha un brutto nome. Dalla citazione di Shakespeare "Né un mutuatario né un creditore essere"A Benjamin Franklin's"Piuttosto vai a letto senza cena che alzare il debito,"Le teste sagge attraverso i secoli ci hanno ricordato i pericoli del prestito.
Ma per molte piccole imprese, prendere a prestito è un modo efficace per raccogliere fondi per finanziare la crescita e l'espansione. Proprio come qualsiasi altro metodo di finanziamento, ha i suoi pro e contro particolari.
In questo tutorial, vedremo le diverse opzioni per prendere in prestito denaro, e i vantaggi e gli svantaggi di ciascuno. Quindi esamineremo alcuni modi pratici per garantire i finanziamenti in base a termini che hanno senso per la tua attività.
Questa è la terza parte della nostra serie in otto parti sul finanziamento di un'impresa. Abbiamo già dato una carrellata delle principali opzioni di finanziamento e abbiamo esaminato come finanziare un'azienda da solo. Dopodiché, esamineremo le varie forme di investimento azionario.
Ma per oggi, ci stiamo concentrando sul debito. Alla fine, dovresti essere in una buona posizione per decidere se prendere in prestito è una buona opzione per la tua azienda, capire le diverse alternative a tua disposizione e sapere come richiedere e ottenere finanziamenti a condizioni favorevoli.
Esistono molti modi diversi in cui le aziende prendono in prestito denaro. Ecco alcuni dei principali:
L'opzione più semplice è quella di andare alla tua banca locale e chiedere un prestito d'affari. Bene, è comunque semplice nel concetto: prendi in prestito un importo specifico per un periodo fisso di, diciamo, di cinque anni, e ripagalo in rate mensili con interessi aggiunti.
Se puoi qualificarti, questo è uno dei modi migliori per prendere in prestito, perché ottieni un accesso a lungo termine ai fondi, a un tasso di interesse spesso migliore di quelli offerti da altre opzioni come le carte di credito aziendali. Ma quel "se" è importante. Può essere molto difficile essere approvato per questi prestiti, e anche se si ha successo, la banca richiederà spesso significative garanzie personali o garanzie.
Se hai difficoltà a qualificarti per i prestiti bancari, la Small Business Administration degli Stati Uniti potrebbe essere in grado di aiutarti.
Con questi prestiti, stai ancora prendendo in prestito da una banca o da un altro prestatore privato, non direttamente dal governo. Ma l'SBA garantisce il prestito, rendendo più facile convincere un prestatore privato ad estendere il credito a voi. Esistono programmi per prestiti generali alle piccole imprese, nonché per le imprese che affrontano circostanze particolari come il recupero da un disastro naturale. Puoi saperne di più qui.
I programmi SBA possono rendere più facile per le piccole imprese la qualificazione per un prestito, ma esistono ancora requisiti di idoneità e ottenere finanziamenti può essere un processo lungo. Dovrai spesso offrire garanzie personali e garanzie. E se lo fai in modo predefinito, il sostegno del governo non significa che sei fuori dai guai. La banca cercherà ancora di raccogliere ciò che può, e poi il governo proverà a recuperare il resto di ciò che devi.
Questo programma è specifico per le società statunitensi, ma alcuni altri paesi offrono cose simili. Lo schema di finanziamento per prestiti della Bank of England è un esempio.
Le aziende possono utilizzare le carte di credito, proprio come le persone fisiche. E il consiglio su come usarli è praticamente lo stesso. Mentre sono metodi convenienti per ottenere l'accesso ai fondi a breve termine e molto più facile da applicare rispetto ai prestiti bancari, è pericoloso lasciare che il bilancio si accumuli troppo a lungo. I tassi di interesse sono spesso superiori al 20%, quindi è meglio continuare a pagare il saldo quanto più ci si può permettere. Utilizzali solo per finanziamenti a lungo termine come ultima risorsa.
Funzionano in modo simile alle carte di credito. Invece di prendere in prestito un importo fisso, puoi accedere a qualsiasi importo necessario per un importo concordato. Ma i tassi di interesse sono spesso più favorevoli, specialmente se la tua azienda ha attività che puoi offrire come garanzia. Paghi solo gli interessi sulla quantità di denaro a cui accedi, non sulla dimensione complessiva della linea di credito.
Per vedere alcuni esempi di come funzionano, puoi consultare le offerte di Wells Fargo o Bank of America.
Supponiamo che tu abbia venduto $ 10.000 di merci, ma non hai ancora ricevuto i soldi dal cliente. Potresti andare a una società di factoring, che ti fornirà immediatamente $ 8.500. Poi, quando il cliente paga un mese dopo, la società di factoring ti invia i rimanenti $ 1.500, meno la sua commissione.
Factoring è una buona soluzione di finanziamento a breve termine quando hai fatto vendite e stai aspettando che il denaro entri, ma dovrai guardare altre opzioni se vuoi finanziare la tua attività a lungo termine.
Tutte queste forme di debito hanno costi e rischi associati a loro. Ma se usato correttamente, prendere in prestito può avere alcuni potenti vantaggi per un'azienda. Qui ce ne sono un po:
Molte delle altre opzioni che vedremo in questa serie implicano invitare le persone a investire nella tua azienda e a rinunciare al controllo nel processo.
Con il debito, d'altra parte, si mantiene il controllo. Un finanziatore vorrà vedere un piano aziendale e ti licenzierà sulle tue pratiche e strategie commerciali, ma una volta che sarai approvato, non proverà a prendere le redini da te come fanno talvolta investitori di capitale di rischio o di private equity. Potrebbe essere necessario mostrare i resoconti finanziari e aderire alle "convenzioni" specificando cose come i livelli di denaro che devi mantenere per la salute dell'azienda, ma finché la tua azienda è in salute e stai effettuando i rimborsi, tieni pieno controllo.
Il motivo principale per cui i piccoli imprenditori accettano prestiti è investire nel futuro della loro azienda, ed è logico aspettarsi che l'investimento produca un profitto. Quando prendi in prestito denaro, tutti questi profitti appartengono a te (meno i rimborsi del prestito, ovviamente). Questo è diverso dal finanziamento azionario, in cui si rinuncia a una quota di profitti futuri a qualcun altro in cambio del denaro anticipato.
Se si utilizzano bene i soldi, il debito può effettivamente rivelarsi una forma di finanziamento più economica rispetto al capitale. Ad esempio, quando Facebook aveva solo pochi mesi, nel 2004, ha ottenuto un finanziamento di $ 500.000 da un angelo investitore, Peter Thiel, che ha ottenuto il 10% della società in cambio.
La quota del 10% che i fondatori di Facebook hanno rinunciato alla fine valeva più di $ 1 miliardo. Se invece avessero sottoscritto un prestito di $ 500.000, avrebbero rimborsato solo $ 500.000 più interessi: un'opzione molto più economica.
Ovviamente questo è un esempio estremo, e in realtà probabilmente non sarebbe stato possibile per una società così nuova ottenere un prestito così ingente. Ma illustra il punto che sebbene il debito possa sembrare costoso all'inizio, può valerne la pena a lungo termine.
Mentre il corteggiamento di potenziali investitori azionari è un processo lungo, alcune delle opzioni di prestito sono molto più veloci. Avrai bisogno di passare attraverso un processo di candidatura e fornire evidenza della fattibilità finanziaria della tua azienda, ma puoi comunque aspettarti una decisione più rapida, specialmente con cose come factoring, carte di credito e linee di credito. Alcuni servizi online riducono ulteriormente i tempi. Kabbage, ad esempio, si impegna a fornire fondi (se sei stato approvato) entro sette minuti.
Il debito ha anche i suoi lati negativi, ovviamente. Ecco tre dei più grandi.
Questo è il più grande svantaggio per molte aziende, semplicemente non sono in grado di qualificarsi per un prestito. Le banche e gli altri istituti di credito sono diventati più cauti sulla scia della crisi finanziaria del 2008 e i requisiti sono spesso molto severi. Il supporto SBA aiuta, ma anche quel programma ha restrizioni di eleggibilità.
Il risultato è che oltre la metà di tutte le piccole imprese sono state rifiutate per i prestiti tanto necessari negli ultimi quattro anni, secondo un sondaggio della National Small Business Association. Inoltre, il 29% delle piccole imprese ha dichiarato di aver ridotto i prestiti o le linee di credito esistenti.
Ogni forma di finanziamento ha i suoi costi, ma con il debito, questi costi sono più reali e immediati.
Con le varie forme di finanziamento "equità" che vedremo nei futuri tutorial, ad esempio, rinunci al tuo business e una parte dei profitti futuri. Come abbiamo visto nell'esempio di Facebook, c'è un costo, ma è più intangibile.
Quando estrai un prestito, d'altra parte, ti impegni a rimborsare i soldi ogni mese, con interesse, se la tua azienda sta facendo profitti o meno. Lo stesso sondaggio NSBA ha rilevato che il tasso di interesse medio su una carta di credito aziendale era del 15,6% e che molte aziende pagavano il 20% o più. Altre forme di debito di solito hanno tassi più bassi, ma sei ancora bloccato in un piano di rimborso che andrà a finire nei tuoi profitti.
Spesso le banche chiedono agli imprenditori di mettere in piedi le loro case o altri beni personali come garanzia per i prestiti alle imprese, o di dare una garanzia personale. Questo è particolarmente comune per le piccole imprese con storie di trading limitate. Se lo fai, i rischi sono notevoli. Se la tua azienda fallisce e non puoi rimborsare il prestito, potresti perdere non solo la tua attività, ma anche la tua casa. Vedremo più in dettaglio la questione delle garanzie e garanzie nella prossima sezione.
Come mostrano le statistiche dei sondaggi, prendere in prestito denaro non è facile, specialmente in termini a cui puoi essere d'accordo. Ma non è impossibile. Ecco alcune strategie che puoi usare.
Michael McKean della società di ospitalità The Knowland Group ha contattato una dozzina di banche diverse prima di trovare un prestito accettabile. Alcuni lo rigettarono completamente, mentre altri tornarono con termini onerosi. Continuò ad andare avanti e alla fine ottenne un prestito da M & T Bank. Il suo approccio a M & T era esattamente lo stesso delle altre banche, ma questa volta ha funzionato. La persistenza a volte paga.
Quindi non dare per scontato che poiché sei stato rifiutato da una o due banche, sarai respinto da tutti loro. Continua a fare proposte, mirando a 10 o più prestatori diversi, per massimizzare le tue possibilità di successo. E non dimenticare di vedere se sei idoneo per uno qualsiasi dei programmi SBA.
Se continui a essere rifiutato per i prestiti, prova a chiedere un importo inferiore. Può darsi che i creditori non pensino che la tua azienda possa gestire la somma che hai originariamente richiesto, ma sarebbe disposta a prestare meno.
Vale anche la pena di andare piccolo in termini di istituzioni che ti avvicini. Molte delle grandi banche nazionali sono caute nel concedere prestiti a società più piccole, perché devono ancora sostenere i costi amministrativi e di sottoscrizione, ma ottenere meno profitti di quanto non farebbero con i prestiti più consistenti.
Quindi vai oltre i nomi delle famiglie e affronta le piccole banche locali, le banche comunitarie e le cooperative di credito.
Con molti tipi di prestiti, sarà necessaria una sorta di garanzia collaterale o personale. Se sei alla disperata ricerca di fondi, puoi essere tentato di firmare qualsiasi cosa ti venga chiesto di firmare, ma vale la pena almeno tentare di negoziare e persino allontanarti se non ti senti a tuo agio con ciò che è nella stampa fine.
Il primo passo è quello di offrire il maggior numero possibile di risorse aziendali per le garanzie. Maggiore è la sicurezza che puoi fornire dalla tua attività, meno dovrai provvedere dai tuoi fondi personali. Quindi fai un inventario completo di qualsiasi cosa tu possa includere nella tua proposta e cerca di dare al creditore più sicurezza possibile.
Se non è possibile evitare di fare una garanzia personale, almeno provare a porre dei limiti su di esso, proteggendo la tua casa di famiglia se puoi. Entrare nel mondo degli affari è già abbastanza rischioso, senza letteralmente "scommettere sulla fattoria".
Può sembrare che tu non sia nella posizione di negoziare, ma non dimenticare che i creditori non ti stanno facendo alcun favore. È una transazione commerciale e potrebbero essere disposti a fare alcune concessioni per concluderla con successo. Se non lo faranno, potrebbe essere meglio andarsene piuttosto che impegnarsi in termini che non sono nel tuo interesse.
Hai già fatto il primo passo leggendo questo tutorial, ma se desideri approfondire le opzioni, l'aiuto è disponibile. Il gruppo non profit SCORE organizza workshop per proprietari di piccole imprese sia online che a livello locale, oltre a fornire mentoring e consulenza. La SBA gestisce anche circa 900 centri di sviluppo di piccole imprese a livello nazionale, fornendo assistenza non solo con i prestiti SBA ma anche altri aspetti del finanziamento e della gestione della vostra attività. E ci sono centri di affari femminili volti specificamente ad aiutare le imprenditrici.
Quindi ora conosci alcune delle opzioni per prendere in prestito denaro per la tua azienda, e i vantaggi e gli svantaggi di ciascun approccio. Inoltre, hai alcune strategie che puoi usare per ottenere fondi.
Dopo aver letto questo ed esplorare ogni alternativa, potresti trovarti a schierarti con Shakespeare e Franklin dopotutto, e decidere che il debito non è per te. Se è così, non ti preoccupare. Per le prossime cinque settimane esploreremo una serie di diverse opzioni per il finanziamento di un'impresa, a partire dalla prossima settimana con un tutorial sul crowdfunding.
Graphic Credit: Bank progettato da Adrijan Karavdic dal progetto Noun.
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